和讯网消息 近日，做客和讯网系列栏目《对线P掌门人》的诺诺镑客董事长黄大容表示，诺诺镑客目前的业务规模已达20亿元，2015年有望达到100亿元，公司目前处在微盈利状态。谈到P2P行业最为重要的风控体系时，她强调，先进全面的技术手段是把控风险的主要方式，目前，诺诺镑客平台超过3个月没有还款的逾期率为1.82%。 和讯网：关注财经关注和讯欢迎回到我们演播室，本期P2P系列我们请到的是诺诺镑客董事长黄大容黄总。 和讯网：您是我P2P整个系列报道甚至是整个栏目采访到现在第一位P2P女性从业者，您能跟我们聊一下作为一个文雅艺术的女性身份来做P2P您有什么自己特别的吗？ 黄大容：其实诺诺镑客截止到目前已经成立5周年了，这5周年很有幸的诺诺镑客是业内，诺诺镑客5周年还没有成为先烈，这些和我作为创始人是一位女性有关系。一方面是由于女性是有性，我做这家公司在2007年的时候，那时我自己在做券商，其实就是倒卖月饼券，那时候也缺少流动资金，这时候我手机上就收到短消息说上海户口可以借款，我就把钱利息汇过去了，但是本金却始终不见踪影，这时候才发现上当了，后来我又联系了十几家，但是要么是诈骗，要么是高利贷。因为我读研究生的时候学习的是经济学，那时候就知道2007年老百姓活期存款利率大概在0.7%，定存在3.3%，而黑市上的利息到了是年化180%到360%，另外正规的公司出来的年化贷款利率在36%左右，所以就觉得这是一个商机，就了合伙人。经过一年半调研，再结合国外Lending Club和Prosper的经验，，在2009年的6月成立了诺诺镑客这家公司，因为当初这个经历，所以诺诺镑客从创业伊始就本着金融平权的这么一个，就希望可以帮助每一位正直、善良勤奋的中国人成为慈善家，银行家和创业家，所以我们希望帮助所有人，无论是，都可以享受到金融带来的生命质量的提高和生活品质的改善。对于诺诺镑客为什么5年还没有成为先烈，这个跟女性缜密思维是有关系的，女性要小心谨慎一点，其实我们在5年发展历程当中经历三波大的事件：第一波是世界金融危机，第二波是4万亿“强心针”，第三是属于上海的钢贸事件，我们界金融危机的时候是看不清楚方向，所以2008年、2009年就埋头做技术，没有做业务，因此没有任何损失，到2010年、2011年大家都追求这种4万亿带来规模经济的时候，我们觉得还是需要很小心走，因为我们觉得自己的风控模型还没有成型，所以也很小心，到了2013年觉得要大展身手的时候，遇到了上海的钢贸事件，所以我们觉得更加需要小心。 其实，在2012年初的时候我们就已经发现钢贸市场的苗头不对了，所以我们就把钢贸企业，以及钢贸相关的企业都列入在诺诺镑客准入的行业。所以我们这一方面没有受到任何损失，而且当时还有很多钢贸企业的老板找到诺诺镑客，就说给我们10%到20%回扣让我们帮助募集，我们都是婉言了。所以诺诺镑客是小心谨慎没有任何跟信托或者是跟钢贸相关的业务，因此很庆幸走到今天。 和讯网：发展到现在您刚才说是5周年了，在5年到现在一个小结点的时候能不能为我们介绍一下现在诺诺镑客整个市场情况怎么样？量大概有多少？现在整个规模是怎么样？ 黄大容：诺诺镑客作为目前国内领先投融资服务平台，预计今年规模是在20亿人民币左右。这20亿是指平均的借款是以18个月为周期的20个亿。目前注册用户接近100万，单笔的借款金额是在4.2万，平均借款利率截止到4月份是18.53%，这是所有的类型，每一个类型不一样，我们名校贷的利率只有0.99%每一个月，乐活贷每一个月只有1.49%。采访之前看了一下昨天的数据，昨天诺诺精选交易量是300万人民币，只花了2个小时的时间。目前诺诺镑客贷款覆盖的区域主要还是在上海，因为我们熟悉,风控能够把握，理财覆盖的区域大概全国有300个省市。因为我们理财是线向全国的客户，小城市也很多。 黄大容：对诺诺镑客来说盈利不是首要的任务，诺诺镑客的原则一直是风险第一，规模第二，利润第三。 和讯网：就像您刚才说到的诺诺镑客精选的东西，我们很感兴趣，现在我们知道散投和精选这两块可能是我们的产品比较大的类型，诺诺精选就是把结合投资人的资金到VIP帐户，然后用匹配期、锁定期、解锁期有三个阶段，我们诺诺精选类型的产品，是不是跟我们现在央行严令的资金池的红线有关？它当中有什么不同的地方吗？ 黄大容：其实诺诺镑客精选和央行的集合资金池的概念是有本质和形式上的区别。央行所说的集合理财的资金池是指有的P2P平台，通过期限错配然后来获得沉淀资金使用的，这笔沉淀资金的存在使得有些P2P平台不住高利息、高收益的，就会把这个钱集中投向一个项目或者是几个项目，一旦这几个项目发生了风险，就会出现无法对客户垫付或者是兑付的承诺，从而让这些投资人血本无归，诺诺精选是完全不一样的概念，投资在诺诺精选的钱在匹配前是属于投资人的，而不是属于平台的。 黄大容：对，还是属于投资人的钱。匹配期是指将投资人投资的钱分散成20份到100份给不同的借款人，它需要一定的时间，所以这个匹配期是指这个时间段，锁定期是指在匹配的期间，投资人其实已经构成了对借款人的要约，所以这个钱就不能随意取出去，他应该是一种承诺，所以这个是锁定期，另外就是关于匹配完成，所有的债权也是归投资人的，不属于诺诺镑客这个平台。所谓的解锁期是指投资人到诺诺镑客的钱如果没有投资出去，可以提现到自己的银行帐户上。所以整个过程实际上是一对一的，诺诺镑客用金融专业术语只是让客户更加容易理解这个概念而已。 和讯网：我觉得我们可能产生误会的就是这个锁定期当中的问题，因为客户觉得不能把这个钱拿出来，是不是把诺诺镑客这个钱拿出去做了一些事情，这个当中怎么解决这个疑虑的？ 黄大容：这个锁定期，客户一旦锁定，诺诺镑客是没有把这个钱提走的，这个钱是在第三方平台上，我们目前是在类似于盛付通或者是在财富通、支付宝这样的帐户里面。 和讯网：我们从诺诺镑客借款人整个模型来看我们发现学生、个体商户是当中的一个非常大的主力。我想了解一下，我们一般的金融概念里面学生的还款能力不如成年人，因为他的信誉方面，经济来源方面有一些不稳定的情况，学生借款的情况在诺诺镑客整个个平台上怎么样？ 黄大容：其实大学生还不是诺诺镑客的主力，只是说数量比较多，实际上它的整体金额占诺诺镑客整体总交易额不到20%，针对大学生我们所设计的产品，主要是针对重点大学211的院校，大二以上的学生，每一笔很小，都在几百块钱到两三千不等，再加上利息低，每一个月利息只有0.99%，也就是借一千块钱每一个月利息只有9.9元，所以这么低的利息学生还款很容易，所以基本上这些学生可以如期还款，如果有少量的逾期客户，我们诺诺镑客有自主研发大数据风控系统，再加上我们有视频和声纹双重识别系统，这样都能够促使客户在短期内把逾期的钱补上。 和讯网：您刚才说到对这些有一小部分违约的情况会进行追踪的这样的情况，这样的话对我们的资金要求会不会要求比较大？一下子还不上来我们用什么弥补？ 黄大容：我们诺诺镑客本身是在我们所收益的服务费里面有提出一定比例作为风险拨备，这是我们交过税属于我们的收入，然后做了一部分风险拨备的概念。 和讯网：我们想了解一下现在P2P行业大家比较关注，觉得这是一个风险比较大的行业，我想问一下诺诺镑客不良率大概是多少？ 黄大容：我们现在风控团队有70%是来自于传统银行的审核部门，有20%是来自于互联网大数据统计分析的领域，或者是其他。另外10%是来自于知名会计师事务所。与传统的银行相比，互联网金融考虑的纬度更多，而且是在互联网方面的一些要素给予了更多权重，比如我们连客户微信上的朋友圈也会列入我们的关注点，对方的好友类别也都是我们的关注点。我们的风控模型主要是采取四维信审评分系统和大数据风控系统，在前置审批的阶段我们主要是对、教育部、人民银行这些部门采集的数据进行资质的认证，在实践审核阶段诺诺镑客和合作机构来进行核查。 黄大容：对。小微企业主都是这么做的，做一个实地核查，在审批阶段我们会引用国际通用评分评级体系把客户风险不一样分做ABCDEHR一共分了七类,各类风险指数会和他们的利率挂钩，在资金匹配阶段我们主要是利用自己的技术让客户的钱至少分成20份或者是几百份来进行分散投资，在全方位风控方面，我们还有引入融资公司，上海一些知名融资公司跟我们都有战略合作，我们即将和风控同样稳健的注册资金5.2个亿的上海汇金融资有限公司进行合作，这样可以给投资者提供更多的投资标。 和讯网：我们知道现在目前在国内P2P行业公司的数量越来越多，有很多新晋的企业都开始进来做P2P，我想了解一下诺诺镑客整个的商业模式跟别的平台比起来有什么不同的地方？ 黄大容：目前国内主要有三个大的模式，第一个模式是纯线上的，像拍拍贷，有一种是线下，诺诺镑客主要是“线上为主，线下为辅”相结合的模式。我们目前理财来自于全国各地都是纯线上的，贷款和理财对接也都是全线上的。但是鉴于中国目前特殊的国情我们在风控方面还是要做线下实际审核，这块儿是线下。如果说诺诺镑客有什么特色主要是通过创新技术实现了对投资人“低风险、零闲置”的承诺，怎么能做到低风险？诺诺镑客是通过四维信审评分系统和大数据的风控系统实现了把98%的风险都在了萌芽状态，另外会通过风险分散系统帮助客户把鸡蛋分散在不同的篮子里，还会通过逾期数据实时对接，对接到人民银行控股的上海资信有限公司系统里，来促使逾期的客户正常还款，怎么样可以做到零闲置？我们现在诺诺镑客通过产品和技术的创新在客户的钱闲置的时候可以放在诺诺宝里面获取货币基金的收益，等到有项目有标的的时候，客户再把这个钱拿出来实时投到我们的贷款项目里面。 和讯网：刚才聊到线上线下的问题，我们知道现在在整个P2P行业趋势当中有一种说法可能是去回归线上是一种大家都认可的趋势，您怎么看？ 黄大容：我个人认为去和回归线上是一种趋势，诺诺镑客目前和上海这么多家知名的融资公司合作，的确了投资人的利益，但是这方面其实对于贷款人来说是一种负担，因为他要支付费，所以我觉得随着信息技术的发展，这种信息不对称的消除对于小微的借贷去是完全有可能，至于说回归到线上我认为这是必然的，因为诺诺镑客是业内最早一批做自主研发网络界的系统公司，也是整个业内屈指可数的高新技术企业的双软认证企业，我们这个系统常高效率，我们通过系统做审批，比人工审批高20倍效率，我们通过系统做合同抽调比线倍，通过系统做反欺诈电话拨打比人工拨打基本上高15倍，这也是为什么诺诺镑客贷款利息很低，乐活贷只有1.49%，名校贷只有0.99%，还是可以实现微盈利的原因。 和讯网：好，谈到P2P行业风控，我们又知道现在很多学界也好，来自传统的一些声音都觉得P2P这个行业其实是褒贬不一的，大家觉得这个行业可能一个是暴利，另外觉得风险控制方面的风险率比较大，您对整个行业的问题怎么看？ 黄大容：我不觉得P2P是一个暴利行业，暴利要么是想要诈骗或者是通过自融才能达到，这种不能叫正规P2P，但是对于诺诺镑客这种正规P2P公司，平均借贷利率也就只有18%左右，你再加上运行成本其实毛利就很低，毛利差不多在6%左右。 黄大容：对，因为P2P是属于小额金融，它的每一件金额是很小的，每一件都需要很认真审核，成本很高，所以扣除掉成本跟传统的这种行业相比，其实纯利润也差不多，诺诺镑客也只是微盈利，诺诺镑客微盈利还在两个方面，一方面是诺诺镑客通过系统提高了效率降低成本，另外一方面诺诺镑客做了5年，交易规模大，所以是摊薄了成本。 和讯网：我们知道在5年的站在新的起点上我们了解诺诺镑客未来3年有很多计划，其中一项是计划推出债权转让，这个我们知道在一些大的P2P行业公司里面已经开始做债权转让了，怎么考虑？为什么要做这个东西？ 黄大容：其实过去5年诺诺镑客一直埋头做事情，做技术系统、调风控模型、走持续发展的商业模式。这种债权转让实际上是我们想为平台的投资客户提供更多的资金流动性，我们并不像有一些平台是从外部接一些虚假的债权或者是不实的债权，诺诺镑客所有债权转让为了债权受让人的利益都是平台上实实在在的投资人的债权，是为了确保投资人流动性的举措。 和讯网：但是这个怎么？因为我们知道这个系统前台我们只能看见这个债权怎么转让，但其实在后台我们并不知道这个是不是真实有效。 黄大容：我们每一笔都是可以追踪，我们诺诺镑客5年来一直在网贷系统，所以现在产生了非常好的效果，诺诺镑客是为数不多业内高新技术企业和双软认证企业，所有债权转让的标的都是可以追溯源头，追溯是谁借的，借给谁，借多少，利率是多少，合同是怎么样，然后转到我名下是什么样的情况，都是一清二楚的。 黄大容：目前诺诺镑客还是没有说三年一定要做什么规模，我们还是觉得在风险可控的情况下尽量做规模，而不是我先既定一个非常大的规模目标然后反过来倒逼我的风控，我们不想那样做。 黄大容：目前诺诺镑客没有这样的打算，因为在目前我们觉得我们的风控模型和我们所能够掌控的风险仅仅限于小微借贷的这个领域，其他理财产品，比如信托和一些大的基金，这是我们不擅长的，我们觉得我们没有办法给投资人做一个交代，所以目前还没有这样的打算。 黄大容：我们希望明年规模可以上100个亿，如果今年可以做到20个亿，明年到100个亿也是有一定可能性。 推荐：
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